Lånevilkår

Lånevilkår er de betingelser, som danner rammerne for et lån – typisk aftalt mellem en långiver og en låntager. De udgør fundamentet for aftalen og indeholder blandt andet oplysninger om tilbagebetaling, renter, gebyrer og konsekvenser ved misligholdelse.

Vilkårene fastlægges som regel i et lånetilbud eller en kreditaftale og skal sikre, at begge parter har fuld gennemsigtighed omkring låneforholdet.

Hvad indgår i lånevilkår?

Selvom lånevilkår kan variere alt efter långiver, formål og låntype, vil følgende elementer typisk indgå:

Lånebeløb (hovedstol) – det samlede beløb, der udlånes
Rente og ÅOP – den nominelle rente samt de samlede årlige omkostninger i procent
Løbetid – perioden hvor lånet skal tilbagebetales
Afdrag og ydelsesstruktur – hvordan og hvor ofte låntager betaler
Morarenter og gebyrer – hvis betalingerne forsinkes
Sikkerhedsstillelse eller pant – fx i aktiver eller ejendom
Betingelser for opsigelse eller omlægning

I nogle tilfælde er vilkårene suppleret med en amortiseringsplan, som giver overblik over betalingerne og restgælden gennem lånets løbetid.

Kredit- og lånevilkår: To sider af samme sag

Når virksomheder tilbyder kunder kredit – fx ved fakturabetaling med betalingsfrist – kaldes det ofte kreditvilkår i stedet for lånevilkår. Rent praktisk dækker begreberne over lignende forhold: Betingelserne for, hvordan og hvornår penge skal tilbagebetales, og hvilke konsekvenser det har, hvis de ikke bliver det.

En gennemarbejdet kreditpolitik vil typisk indeholde interne retningslinjer for netop disse vilkår.

Hvorfor er lånevilkår vigtige?

Gode lånevilkår beskytter både långiver og låntager. For långiveren er de et centralt redskab til at:

Begrænse kreditrisiko
Tilpasse rente og betingelser efter låntagers profil
Styrke inddrivelsesmuligheder i tilfælde af misligholdelse

For låntageren skaber de gennemsigtighed og gør det lettere at planlægge sin økonomi.

Derfor bør lånevilkår altid matche den risiko, långiver påtager sig. Jo højere risiko, jo større behov for fx højere rente, kortere løbetid eller krav om sikkerhed.

Kreditvurdering som forudsætning

Et stigende antal virksomheder og finansielle aktører gør positiv kreditvurdering til en fast betingelse i lånevilkårene. Det betyder, at et lån først bevilges – eller kan fortsætte – hvis låntager har en tilfredsstillende økonomisk profil.

I mange tilfælde overvåger långiveren løbende kundens kreditstatus og får besked, hvis der sker ændringer – fx registreringer i gældsregistre eller fald i betalingsadfærd. Disse mekanismer gør det muligt at justere vilkår eller opsige aftalen i tide.